熟女爱保险理财 满期金4、5年级女性占逾6成且集中在6都

　　寿险业满期金大数据调查发现，4、5年级女性占逾6成，而且理财型商品持有比例高，呼吁补足保障缺口。

　　随着元宵节的结束，农历春节假期告一段落，许多人除了多一笔年终奖金之外，还领到寿险公司所给付的一笔满期生存给付金。而根据寿险业内部大数据分析发现，鼠年领到这笔满期金的要保人，65%是40岁以上的女性，平均年龄落在58岁，居住地集中在6都，且95%给付金为新台币，购买族群以中高龄族群为主，可见投保当时的基本需求，即为期待稳定现金流的退休族。

　　台湾人爱以保单理财，过去像是利变年金、储蓄险、利变寿险，年期从1年到10年都有，而一般寿险公司的满期金，多半是之前贩售的6至20年期储蓄险，期满寿险公司就给付一笔满期金。

　　台湾人寿分析今年金鼠年领取满期金的要保人，结果发现有65%都是40岁以上的 熟女，平均年龄落在58岁，而且95%都是新台币保单，购买族群以中高龄族群为主，显见投保当时的基本需求，即为期待稳定现金流的退休族。

　　不过，早年投保的高预定利率保单，在低利率时代的现在已不复见，台湾人寿就指出，今（2020）年元旦后「责任准备金利率」亦再度调降，7月亦将提高「死亡保障占保单价值」门槛，以同样的保费估算，未来保障比重拉高后，保户可以得到更多保障，让保险真正回归保障本质，因此要如何才能再做出好的保险理财规画，就成了一大考验。

　　台湾人寿分析，这群保户增额型及还本型寿险商品持有比例高，但在身故杠杆较高的保障型寿险，人均保额却不足百万元，明显不足，建议保户仍可选择台币或美元利率变动型保单适时规画，目前市场上也出现少有的新台币趸缴保障型商品，来满足保户对于寿险保障与资产稳定增值的需求。

　　因此，台湾人寿建议，未满50岁的民众，应着重在补足保障缺口并逐步「累积资产」，达到「富」的人生目标；而51岁至65岁的民众，则建议以「完善退休准备」为规画主轴，达到「足」的人生目标。至于65岁以上的民众，则以保单具有的「资产传承」为规画主轴，着重寿险保障与所缴保费的杠杆效果，预留税源，以达成「美满」的资产传承，避免未来子女税赋的负担。

　　不过，寿险业者也提醒「赠与税」的问题。不同于「遗产税」，「赠与税」是法律身分上存活的一方赠与财物给另一方。若受益人为子女或配偶，会由父母或另一半手上接过「满期金」及「生存金」，当领取满期金与生存金的受益人，与要保人不同人时，这样的行为将被视同为赠与行为，需计入要保人的当年度赠与额度，若受益人一年领取的保险金超过赠与免税额220万元，将被课征赠与税。因此若要利用保单转让财产，达到节税目的，千万要注意赠与金额不超过赠与免税额。